USNEWS:美国普通家庭是如何保护和增加为子女准备的大学学费?

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By Jeff Brown

我们都知道,美国高等教育成本全球第一。所以对于美国大众家庭来说,这也是一项沉重的负担,虽然我们也知道,美国公立大学对本土学生的收费要远低于中国留学生,仅为三分之一左右;但能去美国留学的中国家庭,在中国至少属于当地前5%收入水平的家庭,他们的家庭资产其实要远高于美国普通家庭!

但是,这不代表中国这些富豪家庭就不需要提前进行教育投资准备。是的,留学本身就是一项具大的投资!下面的内容是关于美国普通家庭为子女准备上大学而进行的教育投资提前准备。那对于中国家庭来说呢,合法的教育投资准备是不是也是可以考虑一下?先看下文再说。

在美国,规划和管理为大学投资的资金可能会很复杂。

虽然一些即将上大学的高中生本月可能收到了录取通知书,但他们家庭最大的担忧可能是账单。

对大多数人来说,这并不像每学期写一张支票那么简单。许多家庭都有不止一种类型的大学储蓄账户,而那些幸运的人必须考虑如何保护和增长几年之内都不会动用的资金。

如何平衡安全和增长?从529个大学储蓄计划或Coverdell教育储蓄账户中提取资金,最省税的方式是什么?如果这个学生获得了慷慨的奖学金怎么办?或者假设他/她休息一下?

加州纳帕谷财富管理公司(Napa Valley Wealth Management)首席投资官兼总裁凯利•克莱恩(Kelly Crane)表示:“大学教育资金的规划可能会变得非常复杂,所以请咨询顾问来帮助制定最佳税收策略。”“如果你认为自己有资格获得财政援助,那么你需要一位精通复杂监管矩阵的顾问。”

正如理财顾问们常说的,每一种情况都不一样,需要量身定做的策略,但专家们确实有一些通用的建议:

  • 用别人的钱
  • 平衡基金
  • 保持税收优惠
  • 预付计划

用别人的钱

在动用宝贵的大学储蓄之前,家庭应该仔细考虑获得经济援助和其他福利的机会——这个过程应该尽早开始,并在大学期间持续下去,因为机会会发生变化。

Mark Kantrowitz是Savingforcollege.com的出版人和副总裁,他敦促家庭在美国机会税收抵免计划下寻找资金,该计划每年可以减少高达2500美元的税收。该计划适用于总收入经调整后不超过8万美元的家庭,也适用于共同提交申请的家庭,总收入不超过16万美元。该计划还可用于支付各种各样的大学费用。

Kantrowitz说,聪明的管理还能提高学生获得助学金的机会。即使一开始没有提供大学助学金,也可能在以后的几年里发放。

”通常是有利于花的孩子资产为零触摸529计划资产之前,这样的资产不存在后续一年再次减少资格(即金融援助),”他说,并指出相较于资产属于父母和祖父母,资产署名于孩子更不利于申请资产援助资格。

平衡基金

到大学一年级入学时,典型的大学投资者持有的资产大多是相对安全的,比如现金和短期债券。如果这个家庭使用了目标日期基金,这是自动的。但是,如果总体规划或目标日期基金的选择是面向2019年秋季进入大学的,那么一些基金将在未来三年内不会使用,如果计划读研,则会推迟使用。它可以用股票将部分资产转移到一个更激进的账户,以确保跟上成本上升的步伐。

Soundmark Wealth Management驻华盛顿州柯克兰(Kirkland)的规划师弗林(Todd Flynn)说,投资者不应该想当然地认为一只目标日期基金拥有合适的资产组合,因为基金提供商的解决方法不同。

他表示:“许多计划都有基于年龄的配置,随着时间的推移,这种配置会逐步降低投资组合的风险,但重要的是,你要对自己的配置进行评估,以确保在开始分配过程时,你努力攒下的资金得到了很好的保护。”

不过,坎特罗威茨说,大多数家庭应该选择谨慎处理大学基金,因为大学基金很快就会用到。

他表示:“如果你不是基于年龄的资产配置(在目标日期计划中),你将需要转向低风险的组合,比如20%的股票,其余的投资于(存单)、货币市场或短期债券基金。”

保留税收优惠

529条款计划允许对已批准的大学费用(如学费)免征税款,但不允许对不合格的旅行或娱乐开支免征税款。因此,这个家庭不能动用这529帐户来支付那些已经批准的支出,而应该用一个普通的应税账户来支付其他支出。

克兰建议,拥有不同类型账户的家庭考虑最后使用529个计划,不仅是出于经济援助的原因,也是为了最大限度地利用免税增长。

他说:“请记住,如果你没有用529帐户里面的钱,你可以把钱送给你的孩子,所得将按他们的税率缴税(而不是按父母更高的税率),或者你可以把受益人换成另一个孩子。”不过,他补充称,如果投资者等待的时间过长,一个已经获得巨大收益的计划可能已经成熟,可能会出现下跌。

克兰说,另一方面,投资者应该首先利用那些没有税收优势的基金。

早期的分配应来自产生应税收入的账户:不可撤销信托、经纪账户或UGMAs(统一向未成年人赠送礼物法案)。考虑早点消费。”

她说,UGMA的资金严重影响了学生的资助资格,因此应该尽早抽走资金。

Coverdell账户也应该尽早使用,因为它们会被计入经济资助,并且不能转移给其他学生。

持有预付计划

许多公立学校都有使用529帐户预付学费的选项,投资者可以按当前价格支付学时,以避免日后学费上涨。这些账户可以保护这些资产不受股市风险的影响,因为即使股市崩盘,学费和其他成本也可能上升。这意味着,为大学或研究生院的最后几年储备这些资产是有意义的,以防其他大学储蓄贬值。

大多数投资者也在为退休攒钱,许多专家警告不要为上大学而侵占退休账户。毕竟,年轻人有很多年的时间来偿还助学贷款和为退休存钱;而父母则没有更多的时间。

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